现代商业性保险业务由什么组成

现代保险业务的框架有财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险四大部分构成。

现代商业保险要素是:

1、风险应当是纯粹风险

即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。

2、有大量同质标的存在

保险标的数量的充足程度关系到实际损失与预期损失的偏离程度，影响保险经营的稳定性。

3、风险应当有导致重大损失的可能

风险的发生应当有导致重大损失的可能性，这种损失是被保险人不愿承担的。如果损失很轻微，则无参加保险的必要。此外，保险费不仅包含损失成本，而且包括保险人经营的费用成本。因而对被保险人来讲，将轻微的损失通过保险转嫁给保险人在经济上是非常不合算的。

4、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失

这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数保险标的同时遭受重大损失，则保险人通过向投保人收取保险费所建立起的保险资金根本无法抵消损失。在保险经营中，通过再保险的方式转嫁一部分风险责任，也能达到力求风险单位分散的目的。

5、风险必须具有现实的可测性

在保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。这就要求风险具有可测性。如果风险发生及其所致的损失无法测定，保险人也就无法制定可靠稳定的保险费率，也难于科学经营，这将使保险人面临很大的经营风险。因此，如果风险缺乏现实可测性，一般不能成为可保风险。